假設投保人以100萬美元整付保費購買一份保障額500萬美元的保單，若銀行批出其首日現金價值的90%作為貸款，貸款額就會是「100萬美元x 80% x 90%等於72萬美元」。 換言之，客戶就只需付出28萬美元，就可享有500萬美元的保障，以及收取保險公司按100萬美元保費派出的息率。 然而，保費融資並非包賺無賠的投資工具，而且並不是所有人都適合，投資者必須留意風險。
舉例說，有一張保單一筆過繳付的保費是 HK$200 萬、10 年後這張保單的現金價值預期會增長至 HK$300 萬、即淨利潤 HK$100 萬。 此影片所載的資料僅供參考，並不構成對任何人士提供任何建議或以作出任何財務決定，也不應被視作為代替專業建議。 任何人士不應在未尋求特定專業意見前，單靠此影片作出任何決定。 但客戶必須留意由於保單涉及多種不同收費，所以通常要持有至少5年才能平手。
保費融資例子: 保費融資豪版平民化
然而銀行的本業不是想浪費時間去賣樓，而是安安穩穩地吸引存款和積極放款來收取利息。 假若要賣樓的話，銀行是要花費額外的人力物力去進行法律程度，達到成功賣掉樓宇的目標，補回放款的本金和利息。 股票基金是坊間其中一個儲蓄選擇，雖然入場費較低，但由於其資產價格十分波動，加上不論賺蝕都要交基金管理費，所以很視乎投資者的眼光和運氣，否則儲蓄變蝕錢。 保費融資例子 有些投資者能承受較多蝕本的心理壓力，有些卻不可，所以一旦面對股災或股市調整，別說可以達到理想的財務目標，甚至連保本都有困難。
- 此外，您於銀行的其他結餘（如任何戶口餘額）有可能被用作支付所拖欠的保費融資貸款。
- 保費融資貸款的利息計算與樓按相似，一般會以倫敦或香港銀行同業拆息加上某定息息率計算，同時會以最優惠利率作封頂。
- 該計算機在計算擔保費時所依據的某些假設及方法，與香港按證保險有限公司(「按證保險公司」)在中小企融資擔保計劃中實際計算有關擔保的貸款的擔保費時，所使用的假設及方法未必相同。
- 聽起來十分化算，但實際操作如何，有什麼需要注意，甚至有什麼風險，今天想跟大家討論一下。
- 《聲明書》列出了有關保費融資的考慮因素和涉及的風險。
- 假設你投資一份一筆過保費為100萬的儲蓄保單，而該保單的首日退保價值為80萬。
保費融資，簡單來說就是用借別人的錢去買保險，並以該保單的現金退保價值作抵押，為的就是借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。 以往保費融資只提供屬私人銀行專為有能力購買大額保險的客戶，有提供此類貸款的銀行，都會有對應合作的保險公司，承接指定的保險計劃作抵押提供貸款，並以一條龍方式介紹各重不同類型理財產品。 由於現時市場資金充裕和長期處於低息環境下，投資者又追求收息產品，致使這種融資方法在近年延展至零售層面，讓一般投資者都能夠參與。 本網站由弘量研究有限公司（“弘量研究”）開發並運營。 以上訊息及資料只供作一般參考，而不應為作為任何投資或業務決策的基礎使用。 投資涉及各種風險，在作投資決定前，閣下應瞭解投資產品的風險、特點和限制，並以個人之財務狀況、投資目標和風險承受能力判斷其是否合適。
保費融資例子: 融資的概念
那麼，在投保人付出的本金（即投保人自付的保費）不變的情況下，保費融資是如何提升投保人的潛在回報呢？ 原來投保人可以選擇把保單抵押予財務機構，以獲取貸款倍大本金並提升回報。 保費融資作為財富和流動資金管理的工具，在理想情境下，的確可以為投保人帶來各種好處。 例如，投保人可從財務機構借入高達八至九成的所需保費（視乎個別保險產品及/或財務機構），借助槓桿效應以相同本金倍大保單，當保單回報高於貸款利息時，便可賺取兩者之間的息差。 利用保費融資去投保大額人壽，最大的風險，莫過於利息風險！ 無論從槓桿角度或者從回報率角度去看，提供給投保人的資料往往是當其時的貸款利率。
- 此影片只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。
- 星展銀行（香港）有限公司 (「銀行」) 及其高級職員、代理人、代表及員工對依賴客戶得出的計算或結論概不負責。
- 當日圓突然瘋狂升值的時候，就要用更多美元去還債，由賺息差變成輸外匯，得不償失！
- 保費融資一般被認為是客戶投保的一種付款方式，當中涉及貸款、支付利息（利率不固定）、失去您在保單的權利等風險。
- 如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。
- 投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
如保單退保後取回的金額不足以支付欠款，您仍須為相關差額負責。 此外，您於銀行的其他結餘（如任何戶口餘額）有可能被用作支付所拖欠的保費融資貸款。 同時，如健康狀況有變，您可能無法重新投保類似的保單以獲得相同的保障。 保費融資的貸款利息以香港銀行同業拆息 /資金成本加上某一利率計算，HIBOR /資金成本並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌。 保費融資例子2025 利率大幅提高時， 您便須支付更多利息，甚至可能高於該人壽保險單的回報，從而蒙受財務損失。 HIBOR以香港銀行公會()所公布的港元利息結算利率為準。
保費融資例子: 保費融資貸款會不會影響 mortgage count?
整份保單會有4.5萬美元利息收入，扣除銀行貸款利息支出1.8萬美元（72萬元x 2.8厘）後，可淨袋利息2.7萬美元。 若以總利息收入與28萬美元的保費成本計算，利息回報達9.6厘。 萬用壽險的特點是供款額和年期等彈性較大，其次是一筆過付款後保單的現金價值較高，保單首日退保現金價值一般約為整付保費的80至85%。 銀行批出的貸款額度，通常是保單首日退保現金價值的90%，甚至有美資金融機構可以做到首日退保現金價值的100%，換句話說客戶大約只需繳付總保費的20-30%左右。
保費融資例子: 香港商報app財經大報 商界平台
按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。 您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。 保費融資例子 保費融資例子2025 有代理將保費融資及保單捆綁成一種「銀行產品」出售。 該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成分。
保費融資例子: 保費融資的風險
保單的生效和退保，與物業的購入和放售，在交易效率上有極大的差別。 保費融資例子2025 生效和退保可以是即時決定，提交申請文件後，整個過程需時在兩周以內完成，不涉及其他複雜的協調程序及潛在的額外開支。 但物業購入需經長時間挑選，考慮及議價，賣出又需要等待有興趣的買家接盤，過程中有可能因為巿場銷息而出現物業價格的波動，進一步拖延交易或者造成交易失敗。 所有有效保單須經由本行或中信保險服務有限公司(「中信保險」)辦理。
保費融資例子: 產品
此等戶口的登記姓名及身份證明文件必須相同，及您於此聯名戶口的登記姓名及身份證明文件，必須與您的個人戶口相同。 在計算您聯名身份的整體全面理財總值時，您所有同名聯名戶口的全面理財總值將會一併計算在內，此等戶口的登記姓名及身份證明文件必須相同。 由於處理需時，某些投資交易（例如股票、債券、開放式基金及存款證的首次公開認購）及人壽保險結餘或許未能即時計算在全面理財總值之內，以致影響本行紀錄內的全面理財總值。
保費融資例子: 相關資訊
如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。 香港巨富李嘉誠說：別人都說我很富有，擁有很多財富。 其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。 保費融資例子2025 保費融資例子2025 許多人不解，有錢絕不會把錢放在手裏(即持有現金)或全部放在銀行(因存款利息低)，應該把大部分錢用於其他投資：如股票、企業、債券等。 所以為了在發生意外時有充足的經濟保障，應把您的財富分一部分用到人壽保險上。
保費融資例子: 保費融資儲蓄3大蝕錢風險及保障回報穩升實例
【保費融資門檻降低】美國聯儲局「吹風」會於明年加息，但相信步伐不會太快，市場普遍預期低息環境仍然會維持一段日子。 低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。
保費融資例子: 相關文章
另外亦有保險中介人將保費融資介紹成支付方法，而沒有談到其實際影響，最終令投保人未有注意實際收益或會較中介人最初提及的為低，原因是部分會被利息抵銷。 保費融資一般只接受「萬用壽險」大額保單，客戶需要一次過繳付保費，但當中大部分可透過銀行融資。 每張已生效的保單均有現金價值，投保者可按現金價值向銀行作抵押貸款，一般可借到80%或以上。 此文章所載的資料並不構成邀請作出購買或出售任何銀行或保險產品或服務。 保費融資例子 無論基於任何原因，本文章所載之部分或全部內容均不得複製或進一步發放予任何人士或實體。
保費融資例子: 投資課程101
若沒有任何剩餘金額，受益人可能不會得到任何款項。 總體而言，客戶購買了50萬美元的債券資產，同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。 在穩賺投資收益的同時，獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。 有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。
保費融資例子: 保單回報並非保證
對於有多餘資金而沒有債務的人而言，融資是一種「錢滾錢」的策略，亦是中產或高淨值人士其中一種財技。 普遍而言，透過融資賺錢需要做深度研究以及尋找最佳時機以達致其財務目標。 以往保費融資的入場費較高，一般屬私人銀行的產品，主要針對高淨值客戶。
保費融資例子: 人壽保險單貸款授信1
部份銀行縱使知道客戶是美金保單，但最終都要強逼客戶用HK-CAP，這不是太理想。 非保證回報方面，累計分紅回報其實收入不多，分紅率一般都只有0-2%。 不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 就以產品A和產品B的首年保證現金價值為例，產品A的首年保證現金價值是比產品B高很多。 雖然首20年產品A的保證現金價值增幅比產品B低平均低1%，但數字顯示產品A第20年的保證現金價值約有136萬，而產品B第20年的保證現金價值則只有大約109萬。 產品A比產品B在首20年間，保證現金價值多了24.7%。
保費融資例子: 保費融資如何運作？
此外，一旦非保證回報率不似預期，最終「幾重夾擊」下，投保人的償債能力風險急升。 保費融資的保單往往是一些純保障兼有現金價值的保險產品，例如儲蓄保險。 實際操作上，首先保單持有人要向保險公司了解那一些保險產品已得到銀行接受，可達到保費融資的資格。 之後保單持有人要向銀行申請借貸來購買保險產品，銀行也會驗證借貸人的還款能力從而發放貸款。
正常而言，保費融資就借款人的負擔能力測試，應該是考慮借出貸款規模。 但這筆貸款卻被個別保險公司及保險顧問用作「支持」客戶具有負擔能力的理據，導致投保人過度槓桿（Over-leveraging）。 另外，保險公司亦沒有查核現時客戶持有的生效保單當中，有哪些正在繳交保費，更沒有檢查這些保單有沒有作為抵押品進行借貸。 由於有增值和現金價值成份的人壽保險一般會派發週年紅利以及含有退保價值，對於一些銀行而言，這種保險產品有抵押價值。
保費融資例子: 銀行服務及支付
保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌，當貸款利率大幅增加， 您便要以更高的利息清還貸款，如貸款利率高於保單的派息率，保單的整體回報便會被削弱甚至被抵銷。 另一方面，如投保人已有流動資金，當利用保費融資來代繳交保費後，騰出的流動資金便可用在其他用途上，例如作業務上的投資、子女教育開支等個人所需。 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。 不過，以目前美元加息的幅度和趨勢來看，想要在三年內加息2.0%以上的可能性並不是很大。 而且此類貸款的主動權掌握在投保人手中，如果看到貸款利息有大幅升高的趨勢，只要提早把貸款還清就可以了。
保費融資例子: 1 保證現金價值造就產品A比產品B的取勝基礎
惟若果預期回報不及預期，而香港又踏入加息周期，隨着利息開支增加，加上回報較預期為低，最終有機會出現虧損，所以投保前必須注意有關保費融資回報是保證還是非保證。 以市場上一些熱銷保費融資方案為例，利率以1個月銀行同業拆息（H，現時低至0.1%）加1%至1.2%，或最優惠利率（P）減2.75%計算，並以最低者為準，而儲蓄保險保證回報率約3%。 所謂保費融資，是指透過借貸方式買儲蓄保險，然後保單將成為銀行抵押品，貸款成數高達9成甚至是95%，從而達到以小博大效果。 因此很多時銀行會要求客戶存放一定的資產在銀行戶口中，方便每月扣除利息開支。
保費融資例子: 保費融資你知幾多？玩法、回報、風險利弊拆解｜劉啟明
一般做保費融資的保單都是大額人壽保單，這種萬用壽險需要投保人作出兩項核保。 而購買這類大額保單的很多時目的都是為了財富傳承，因此投保人的年紀都會比較大（平均投保年齡約為50歲左右）。 如保單受保人在保障期內身故，受益人或遺產繼承人可取回金額，可能會少於借款人就有關融資貸款及投保保單所付出之合計金額(包括已繳付之保費及融資貸款下所需要支付的利息之總和)。
